【疫情下的貧老世代系列1】工作變動時代每月僅存8000元,你存的退休基金真的足夠嗎?

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8/2由政大商學院與台灣人壽共同發佈「2021台灣高齡社會退休生態觀察指標」,針對25歲以上未退休及已退休族群進行調查,數據顯示民眾退休信心已經連兩年不及格,超過5成的未退休民眾擔心自己未來成為「貧老世代」,因為擔心退休金尚未存夠、憂心未來生活開支大,有超過57%的民眾考慮到退休年紀後,仍要繼續工作賺取收入。

受疫情影響每月僅存8千元做未來退休基金,真的足夠支撐退休生活嗎?

此份調查數據顯示,今年受疫情大環境變化影響,大家每月的退休準備金額是$8,216元,約比去年下降50%左右,而隨著壽命延長、長照觀念興起,平均每年存入的長照預備金約$6,528元,總計整年退休基金規劃約存10萬元左右。但依目前長期看護平均薪資來看,外籍看護每月平均薪資為$30,000左右,還不包含醫療費用及器材設備購買,因此以目前工作者平均每年10萬的退休金計畫,光是醫療照護支出不含生活日常費用,可能就無法支撐超過3個月。(延伸文章:退休人生試算表,你的退休規劃有解了嗎?

值得注意的是,此份問卷調查時間為5/5至5/25,是第一波疫情三級警戒5/19剛發佈的階段,因此當時企業多數仍處於咬牙苦撐的階段,工作受疫情的影響還沒有立刻被突顯,但工作者對於自己的退休金規劃已比去年同期有明顯的不安及緊縮。

超過41%企業因疫情實施無薪假、裁員、暫停營業等大幅調整,工作者平常是否建立斜槓投資成為檢視收入基礎重點

經濟日報於7/1-7/12進行《新冠疫情對中小企業影響調查問卷》,受到疫情影響企業已開始採取不同的營運應變策略,18.7%企業開始實施無薪假或半薪假、有22.9%公司甚至開始裁員跟暫停營業,對於受薪工作者來說不穩定的收入狀態,導致心理壓力上升,先不論退休金儲蓄可能連現階段的基本生活維持都遇到困難,8/3日止統計核發紓困金的人數已達184萬多人。

(資料來源:經濟日報

但值得慶幸的是,從政大商學院的調查中可看出,即使工作大環境不穩定,台灣30歲以上族群開始提早啟動自己的退休準備,似乎將成為常態,而多數人除了工作收入外,也開始投入斜槓投資行列,25-39歲族群有近6成嘗試用零股投資,希望能夠開啟不同的收入來源,而今年調查結果顯示投資項目轉為保守:定存、股票、保險等相對低門檻的投資工具。(延伸文章:《老張觀點》退休規劃除了保險,你不能沒有這張好牌!

建立長期、穩定、低風險的投資管道,創造每月固定現金收入將成為變動時代的生存關鍵

根據主計處「受僱員工薪資調查統計」,從101年每人每月經常性薪資$37,193到110年5月$43,010,長達10年的薪資漲幅僅不到6,000元,但「消費者物價指數」對比109(去)年同期已經成長了1.95%,薪資成長遠不及物價上漲的速度,因此如何建立長期穩定、每月入袋的被動收入,成為重要的關鍵議題。

相較於民眾今年偏好的保守投資項目「定存、股票、保險」,有許多35-45歲具有經濟收入基礎族群開始將原有投資標的跟資金重新配置規劃,部分投資轉向「投資房產出租」,主要的原因有三大方向:

1.出租投報率2%-10%以上,比多數銀行定存1.2%高,且每月固定現金收入又可抗通膨。
因為居住為剛性需求較不易大幅波動,每月租金收入可能隨著市場供需及物價上漲,若選擇房產物件及房型選擇得宜,例如:新型態房產兩房一廳房型,每月租金甚至可以創造投報率10%以上的穩定收入。

2.股票短期操盤可能有高獲利,但成效受市場環境影響大。
雖然緊盯股市走向短期操作,有機會可以快速獲得高獲利,但畢竟研究及盯盤時間成本高,加上獲利高低也和投資資本多少有關,並非每個人都能時時鎖定狀況,若市場或產業突有重大變動,進出場時機未把握可能因此錯過。風險較低的存股也是熱門首選,但每年僅配股配息一次,獲利入帳等待時間較長。

3.保險偏向長期投資,雖可能有助於支撐未來醫療費用保障,但資金會長期鎖住無法靈活運用。
不可不說保險已是現代必備的投資之一,長期定額投資對於自身醫療保障有幫助。但若是作為獲利投資的目標,可能時間會比股票、定存還要更長,且資金需要長期固定存放,若遇到臨時突發事件,無法隨時領取靈活運用。(延伸文章:變動的疫情時代下,如何透過「房與房的連結」創造穩定收入?

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