最近全球經濟因為黑天鵝（新冠肺炎）疫情影響，科技業、航空業、代工業等許多產業都接連受到衝擊，其中航空業甚至直接停擺、裁員，許多工作者開始思考自己的職涯危機跟未來退休規劃問題。
面對工作產業不穩定、退休金可能沒有著落的狀況下，在航空公司工作10多年、40歲的陳先生，帶著扣除家用好不容易存下的200萬，來AAM諮詢個人資金投資規劃，希望在沒有投資經驗、也沒有時間研究的狀況下，選擇「不用盯盤、相對穩定獲利」的投資存錢方式，讓自己的存款有機會增加。AAM整理了三種很多人選擇、較不易受到市場大幅波動影響的投資工具仔細比較一下：
第一種不盯盤投資工具：銀行定存
投資理財工具百百種，許多人在選擇投資理財工具困難及沒有時間盯盤的情況下，會選擇把好不容易存到的一筆錢，放入銀行定存中，認為是最穩定、不會虧損的選項。
假設如果像來諮詢的陳先生一樣，將存下的200萬放入銀行定存中累積20年，到60歲準備退休到底可以領回多少錢？年平均投資報酬率又是多少呢？
目前（2020年）各大銀行的定存平均固定利率，不論是1年或最長3年，年利率大約落在0.78%～0.85%之間，若取平均值0.82%試算如下：
陳先生若把200萬放入銀行定存中，過了20年後的總獲利約為$356,297，平均每月只多收入了$1,484，年平均投報率為0.89%。
第二種不盯盤投資工具：儲蓄型保單
另一種較低風險且不用盯盤的儲蓄方式，是把一筆錢買入還本型儲蓄保單，自己本身不投資但將錢借給保險公司作為投資運用，將獲利作為回饋紅利，讓保戶每年固定可領取一筆生存金，及最後要解約領回時的利息紅利。
以今年度(2020)某保險公司的還本型儲蓄保單實際試算，陳先生若用200萬買入此保單，60歲時累積每年領回生存金及解約總金額，共獲利$286,154、年平均報酬率為0.72%。雖然在不提前解約的情況下仍然有獲利，但年平均報酬率還低於銀行定存的0.89%。若中間有資金使用需求，未期滿提早解約還可能有損失，得不償失。
圖：某保險公司還本型儲蓄保單20年期試算表
第三種不盯盤投資工具：新型態房產出租投資
以上兩種投資理財工具都屬於「不盯盤、低風險」方式，經過20年後每年平均投報率約0.72%~0.89%左右，但近期美國無限QE帶動影響全球經濟的狀況下，0.89%的投報率真的能抵抗20年間的通澎狀況嗎？陳先生還有什麼更好的不盯盤投資工具，可以有機會對抗通澎還能穩定獲利呢？
「新型態房產投資」是近年熱門的投資方式之一，選擇雙北地區的中古屋物件，重新設計規劃成多個兩房一廳的格局出租。若陳先生將200萬作為購屋頭期款，購入優質的中古屋物件做新型態房產出租投資，實際試算如下表：
圖：房貸計算機（取自591房屋交易網）
備註：
1.投資一間新型態房產分隔成3間兩房一廳格局、每間平均租金2萬/月為準。
2.房貸條件：貸款8成、30年期、本息平均攤還。
雙北地區居住市場屬於剛性需求，較不易受到經濟狀況變化而波動。陳先生若投入「新型態房產投資」，從第一年開始每個月穩定的租金收入，不僅能繳清房貸，盈餘都是隨時可靈活運用的資金，平均每年獲利37萬。到了60歲準備退休時，年平均投報率約18.67%，可持續收租作為生活開銷運用，名下還多了一間房產。
除此之外，隨著房價及租金持續上漲的趨勢，房產本身有增值的空間，租金也可隨著物價狀況調整，中古屋甚至還有都更的機會。
3種不盯盤投資理財法比一比
綜合以上「銀行定存」、「還本型儲蓄保單」、「新型態房產投資」三種投資理財方法，同時都具備了不盯盤、低風險的優勢條件，但細算之後獲利高低還是有所差別，在物價上漲但薪水不漲的狀況下，如何透過投資能讓自己的存款增加又不被綁住？「資金靈活度」、「年平均投報率」等項目還是需要仔細比較跟評估，針對三種投資工具比一比：
若你也跟陳先生一樣，想讓手上的資金有更好的投資規劃，
歡迎預約AAM專業諮詢團隊，
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