許多35歲上下的租屋族朋友，在外工作租屋10多年左右，手上好不容易存了一筆錢，開始思考究竟要繼續當租屋族，還是應該要買房晉升有殼族？到底租房好還是應該買房？若是短期來看也許差異不大，但若拉長到30年甚至退休後，現實結果可能會大不同！
租屋Ｖ.S 買房哪個比較划算？選擇適合你的最重要！
其實「租屋」或「買房」各有優缺點，包含地點、自主性、抗通膨性等都不盡相同，主要取決於自己對住宿條件需求及個人資金規劃。
【租屋】優點 V.S 缺點
在地點選擇上比較自由，可依照需求彈性調整不會被綁住；而且租屋處的傢俱電器壞掉、漏水等屋況設備維修替換，大多由房東負責修繕費用。因為租屋除了押金外，較沒有其他大筆支出費用，資金壓力也會相對較小。
租屋缺點則是每月租金屬於生活消費，繳給房東後就無法為自己累積資產；因為房屋不屬於自己的，所以在格局規劃或傢俱佈置等無法大幅變動；加上可能因為房東隨時要收回，就必須臨時開始另尋租屋處。此外，需考慮一個影響較大的潛在問題：近年因為通膨問題導致租金可能隨之上漲，所以每月居住支出逐漸增加。
【買房】優點 V.S 缺點
自己擁有居住自主權，可以隨心所欲的佈置規劃、不受限制；個人每月提撥固定金額繳房貸，強迫儲蓄也可降低其他額外不必要的花費。相對於租金，因為房子即是資產，每月繳交房貸其實是在累積資產價值，好的物件不但具有抗通膨的效果，還可能隨著市場環境而增值；若後續有資金需求，仍可以將房屋轉成融資工具，向銀行抵押貸款靈活運用。
不過買房也有缺點，因為是自己要長住的環境，需要花費更長時間找房看屋、謹慎評估，找到適合、房價合理的物件；一旦決定買屋地點，即使遇到屋況問題、鄰居相處狀況或住不習慣，也無法隨時彈性的更換。買房除了頭期款，另外需準備仲介費、代書費、稅款、修繕裝潢費等衍生費用，所以初期投入的資金較大。
租屋？買房？30年後你的資產價值差4倍
除了考量居住品質跟生活型態，若從個人資產價值累積的角度分析，租屋跟買房長期則會產生截然不同的結果。
假設陳先生目前35歲，位居中階主管月薪約6-8萬、已存有頭期款300萬，正在猶豫要繼續租屋還是要買房。我們實際以新北市中和區相近規格的物件試算兩者的差別：
【試算案例】
地點：新北市中和區景安站附近物件。
- 租屋格局：兩房兩廳，約30坪，每月租金約3.3萬。
- 買屋格局：兩房一廳，約25坪，總價1,300萬、每月房貸約3.5萬（房貸30年期本利攤、利率1.3%為例）
陳先生從35歲起持續租屋（每月租金3.3萬），10年後支付房租累積396萬，與購屋10年的貸款420萬差距不大；在不動用原有存款的情況下，陳先生個人資產累積依然維持現金300萬元，但若選擇「買房」繳付房貸420萬則已轉換為「可用資產價值」，後續有機會可再做轉增貸靈活運用。（延伸文章：「房貸轉增貸」讓房產變成活資產，積極型投資人的好戰友）
若陳先生持續租屋30年，累積房租達1,188萬且仍需每月繼續交租；對照當初選擇「買屋」，陳先生65歲退休時已繳清房貸，每月不需再支付住宿費用，名下擁有一間自己的房產讓個人資產價值累積至少1,300萬以上。反觀陳先生在退休後若無提早規劃被動收入來源，每月租屋的租金支出可能會造成退休生活的壓力。
長時間「租屋」及「買屋」的結果，除了「住宿費支出」跟「個人資產累積」已經有明顯差距外，還需額外考量4個影響因素，都可能讓資產差距、風險再擴大：
- 銀髮族較不易租屋：由於年長者生活起居清潔較不便利，加上考量疾病、病殁的可能，租屋市場對老年人較不友善。
- 租金指數走勢逐年上升，租金受通膨影響上漲：近幾年的租金指數不降反升，趨勢已經持續超過100個月；隨著通膨問題，月租金可能不只維持原本的3.3萬。
- 45歲後職場黃金期走下坡、月薪工作不如以往：根據主計處統計，45歲約為工作薪資高峰期，後續因體力、競爭力下降導致工作機會不穩定的機率增加，收入也可能因此減少。
- 雙北房價指數持續攀升，房產有機會增值：信義房價指數的雙北地區持續向上，2010到2020年指數一路從77.01上升至138.5，10年間已成長79.8%，若新北市原房價1,300萬有機會增值至約2,000萬左右。
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不只買房還能再投資，將資產累積、放大做退休規劃的強力後盾！
提早規劃完善的資產配置，不僅能降低支出及風險，還能創造額外收益，為老年退休生活做強力後盾。
若陳先生35歲時決定晉升有殼族，用存款300萬在新北市中和區「買房置產」，10年後決定向銀行申請增貸，將已繳房貸420萬再貸出，並投資「新型態房產」當包租公，平均每月租金收入約6萬，可分擔自住房與出租物件的貸款壓力，每月住宿支出立刻從原本3.5萬房貸下降至4千！而且名下資產還在持續累積中。
經過30-40年後陳先生退休時，已擁有一間自住房、一間新型態房產收租，一舉解決「老年租房難」、「45歲中年危機」的煩惱，還可以享有「租金收入」及「房產增值」，個人資產價值累積也從35歲300萬一路累積到75歲至少2400萬，不論期間是否還有額外存退休金，75歲後都可以有每月至少6萬租金的穩定被動收入來源，讓退休生活更自在輕鬆！
正值30-40歲黃金期的你，是否也在「租屋」或「買房」之間抉擇呢？
及早檢視個人資金狀態，做好資產投資配置規劃，就有機會自己打造「人生下半場勝利組」體質喔！
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